Движение FIRE

Движение FIRE.

1 Общая информация

• Движение FIRE (англ. Financial Independence, Retire Early — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию»).
• Это стратегия, направленная на достижение финансовой независимости и досрочного выхода на пенсию через агрессивное сбережение и инвестирование.
• Движение часто называют доступным только для высокооплачиваемых специалистов, так как низкие доходы и непредвиденные расходы усложняют накопления.
• Сильная увлечённость накоплениями вызывает проблемы со здоровьем, а копить по-крупному способна только узкая прослойка населения.
• Один из рисков FIRE –— оказаться в плену иллюзии, что всё можно предусмотреть и рассчитать.
• Один из первопроходцев FIRE — блогер Питер Адени, известный под ником Mr. Moustache, который с 2011 года популяризирует движение. Он смог уйти на пенсию в 30 лет, но до сих пор экономит на всём: от бензина до подарков детям.

2 Основные принципы

2.1 Максимальная загруженность в молодом возрасте.

• До 35–40 лет, когда на продуктивную работу есть силы и здоровье.
• Этот принцип предполагает постоянный поиск вариантов увеличения доходов.
• Например, прохождение курсов повышения квалификации для подъема по карьерной лестнице, открытие бизнеса, изучение разных видов пособий и вычетов.

2.2 Высокая норма сбережений

• Участники движения откладывают 50–75% дохода.
• Особо увлечённые откладывают и 80% от зарплаты.
• При сохранении 75% дохода накопление 30-летнего запаса занимает около 10 лет.
• При этом, обычно для покрытия незапланированных трат рекомендуется оставлять про запас 10–15% от всех поступлений.
• Если предположить, что доходы и расходы постоянны и не учитывать доходность инвестиций, то:
  • Если откладывать 10% дохода в месяц, то нужно 9 лет работать, чтобы затем год отдыхать: \[\frac{1-0.1}{0.1}\].
  • Если откладывать 25% в месяц, то нужно 3 года работать, чтобы затем год отдыхать: \[\frac{1-0.25}{0.25}\].
  • Если откладывать 50% в месяц, то нужно год работать, чтобы затем год отдыхать: \[\frac{1-0.5}{0.5}\].
  • Если откладывать 75% в месяц, то нужно 4 месяца работать, чтобы затем год отдыхать: \[\frac{1-0.75}{0.75}\].

2.2.1 Отказ от излишеств и роскоши для обеспечения достойной жизни в зрелые годы.

• Никаких ресторанов, дорогих гаджетов и поездок за границу.
• Только осознанное и разумное потребление.
• Некоторые приверженцы движения FIRE до наступления финансовой независимости даже не создают семью, чтобы не нести дополнительных расходов.

2.2.2 Накопления должны работать.

• Для получения стабильного пассивного дохода деньги нужно инвестировать, а не хранить дома.
• Средства вкладываются в низкозатратные биржевые фонды (ETF) для получения пассивного дохода.
• Акцент делается на долгосрочный рост и диверсификацию.
• Основные инструменты для увеличения дохода:
  • дополнительная подработка;
  • оптимизация трат;
  • использование всех возможных льгот, субсидий, компенсаций;
  • вложения в акции, облигации, паи, инвестиционные фонды, но только крупных и надежных компаний;
  • получение дивидендов;
  • банковские вклады;
  • сдача недвижимости и другого имущества в аренду.

2.2.3 Правило 4%

• Правило 4% предложил пенсионный советник Уильям Бенген [1].
  • Он доказал, что инвестиции в акции и облигации в соотношении 50 на 50 никогда не исчерпаются, если каждый год снимать около 4% средств.
• После выхода на пенсию ежегодно снимается не более 4% от накопленного капитала.
• Чтобы капитал не уменьшался, деньги лучше брать из дивидендов или другого процентного дохода.
• Однако критики отмечают, что долгосрочная устойчивость этого правила не доказана.
• FIRE предполагает, что человек будет жить на 4% с реальной доходности рынка, а не на основные средства.
• Продажа акций и снятие наличных снизит срок безработной пенсии до 20 лет.
• Чтобы определить нужную сумму для выхода «на пенсию», надо умножить средний месячный расход на 300.
  • Например, если человеку в год на жизнь нужно 2 млн рублей, то эта сумма должна быть не менее 4% от всего накопленного капитала. Значит, надо накопить минимум 50 млн рублей.

3 Варианты FIRE

3.1 LeanFIRE

— Минимализм и строгая экономия.

• Экстремальный подход, в котором человек строго экономит и отказывается от дорогих покупок и лишних расходов (техники, машины, ремонта, предметов роскоши, экзотических продуктов).

3.2 FatFIRE

— Сохранение комфортного уровня жизни.

• Метод предусматривает гибкую бережливость, но при этом поддержку комфортного образа жизни: иметь автомобиль, технику, покупать экзотические продукты, ездить в отпуск и так далее.
• Как правило, такого подхода придерживаются люди с высоким доходом.

3.3 CoastFIRE

— Прекращение сбережений после достижения «точки невозврата».

• Метод предполагает, что человек будет копить и инвестировать до тех пор, пока не накопит определённую сумму.
• Затем можно перестать откладывать, так как инвестиции в долгосрочной перспективе будут расти.

3.4 BaristaFIRE

— Частичная занятость для покрытия базовых расходов.

• Сторонники такого подхода продолжают работать на неполную ставку после 30-40 лет, например, в магазине или кофейне, чтобы получать страховку и экономить на медицинских расходах.

4 Библиография

Литература